En plus d’un fonctionnement pas forcément évident, les prêts immobiliers existent sous différentes formes. Selon votre projet, certains types de prêt sont plus avantageux que d’autres. Nous avons choisi de vous les détailler dans cet article.
Prêt amortissable
C’est le plus courant : le prêt amortissable. Vous remboursez chaque mois une partie du capital en plus des intérêts. Sa durée est variable, mais va en général de 5 (assez rare) jusqu’à 30 ans !
Les mensualités sont constantes : vous payez chaque mois la même chose. Cependant, au début de votre prêt, vous allez payer en grande partie les intérêts puisqu’ils sont calculés sur le capital restant dû. Tandis qu’à la fin de votre prêt vous allez rembourser en grande partie le reste du capital. C’est pour cette raison que les banques trouvent leur compte à revendre des prêts immobiliers.
Le prêt amortissable peut être à taux fixe ou à taux variable. Les deux possibilités peuvent être intéressantes suivant la conjoncture. L’allongement de votre crédit immobilier entraînera une augmentation des taux d’intérêts.
Prêt in fine
Ce type de prêt a un fonctionnement différent du prêt amortissable. Il peut être plus avantageux dans certaines conditions, pour les investisseurs par exemple. Vous payez uniquement les intérêts pendant la durée du prêt. C’est seulement à la fin du crédit que vous remboursez le capital en une fois.
Il est souvent utilisé dans l’investissement locatif. Les taux sont généralement plus élevés pour ce genre de prêt. Son octroi est conditionné à l’immobilisation d’un nantissement (garantie de l’emprunteur).
Les banques exigent donc un apport d’un montant de 30 % (le nantissement initial) qui se présente habituellement sous la forme d’un produit d’assurance-vie. Le remboursement du capital est remplacé par une épargne mensuelle ou trimestrielle à travers ce produit qui permettra d’atteindre à la fin du prêt un montant égal au capital initial.
L’avantage principal de ce type de prêt est la réduction d’impôt sur les bénéfices fonciers. Malgré un coût de crédit plus important, en raison des intérêts plus élevés et du capital restant dû constant, vous pouvez déduire vos intérêts de vos revenus locatifs. La réduction de l’imposition additionnée aux rendements de l’épargne nantie peut rendre ce type de crédit plus avantageux, notamment pour les personnes fortement imposées.
Prêt-relais
Vous voulez acheter un nouveau bien avant la revente de l’ancien ? Le prêt-relais est fait pour vous. Si le bien que vous souhaitez acheter vaut moins ou est égal au bien en vente, vous pouvez opter pour un prêt relais sec. Vous remboursez uniquement les intérêts d’emprunt sur une très courte durée : 2 ans au maximum.
Si votre bien à vendre vaut moins cher que le bien que vous convoitez, vous aurez besoin de fonds supplémentaires à travers un crédit immobilier classique en plus du prêt relais. Vous pourrez demander un prêt relais d’un montant compris entre 60 et 80 % de la valeur du bien à vendre. Les taux seront plus avantageux puisque la banque touchera des intérêts sur le nouveau prêt immobilier.
Dernière option, le prêt-relais avec une franchise totale. Vous n’aurez pas besoin de rembourser d’intérêts pendant les 12 premiers mois (prêt d’une durée maximale de 24 mois). En remboursant avant l’échéance, vous rembourserez seulement les intérêts des mois passés.
Vous aurez à rembourser l’assurance en attendant la vente du bien. Attention, souscrire à un prêt-relais peut coûter cher ! En effet, les taux sont élevés et si votre bien se vend mal, vous devrez baisser le prix à l’approche de la date butoir.
Prêts aidés
Après avoir vu les principaux types de prêts immobiliers, nous allons nous intéresser rapidement aux prêts aidés. Ils sont nombreux et permettent de favoriser l’accès à la propriété de la résidence principale en France. Si vous êtes primo-accédant, vous avez des grandes chances de pouvoir bénéficier d’un prêt aidé.
Il existe les prêts complémentaires comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ), l’éco Prêt à Taux Zéro, le prêt action logement ou encore certaines aides territoriales. Vous pouvez cumuler ces aides, renseignez-vous auprès de votre courtier immobilier en ligne, un expert crédit vous conseillera et après, une analyse rapide de votre dossier, saura vous orienter vers les prêts aidés que vous pourrez contracter.
On recense également des prêts immobiliers à des taux très avantageux comme le Prêt Accession Sociale (PAS) ou encore le Prêt Conventionné.
